2023 Pengarang: Susan Creighton | [email protected]. Terakhir diubah: 2023-05-24 11:14
Sebagian besar pengusaha menawarkan paket 401 (k) yang cocok bagi karyawan untuk ditabung untuk pensiun. Tetapi ketika Anda bekerja untuk diri sendiri, Anda harus bertanggung jawab atas rencana pensiun Anda sendiri.
Namun, survei Manta baru-baru ini terhadap 1.960 pemilik usaha kecil mengungkapkan bahwa sepertiga tidak memiliki rencana pensiun.
"Itu banyak pengusaha yang masa depannya dipenuhi banyak ketidakpastian sekarang, " kata John Swanciger, CEO Manta.
Mudah bagi pemilik usaha kecil untuk terganggu oleh keputusan keuangan sehari-hari yang terlibat dalam menjalankan perusahaan. Tetapi kehilangan pandangan tentang tujuan pensiun Anda bisa jadi mahal, kata Alissa Todd, penasihat keuangan di The Wealth Consulting Group. "Meskipun penting untuk fokus pada keberhasilan dan strategi pertumbuhan bisnis Anda, adalah sama pentingnya untuk membuat strategi untuk kesuksesan finansial pribadi Anda."
Catatan editor: Mencari rencana pensiun karyawan untuk bisnis Anda? Isi kuesioner di bawah ini agar mitra vendor kami menghubungi Anda dengan informasi gratis
widget buyerzone
1. Tetapkan tujuan konkret
Ketika Anda berencana untuk pensiun, mulailah dengan memutuskan di mana Anda ingin berakhir - menjalani kehidupan sederhana di sebuah apartemen kecil, berkeliling dunia dengan kapal pesiar Anda sendiri atau di suatu tempat di antaranya. Mengetahui hasil yang ingin Anda capai akan memungkinkan Anda untuk memulai perencanaan.
"Sasaran finansial, seperti sasaran apa pun, bekerja paling baik bila spesifik, terukur dan peka waktu, " kata Todd. "Tetapkan… tujuan pensiun dan finansial yang disengaja dan realistis sehingga Anda dapat bekerja menuju gaya hidup pensiun yang Anda impikan."
"Apakah pemilik bisnis memilih untuk menjual bisnis, menyerahkannya kepada keluarga atau kolega, menutup bisnis (yang sering membutuhkan penjualan aset seperti peralatan), atau menjual kemitraan, keputusan ini pada akhirnya akan menginformasikan cara mempersiapkan diri untuk pensiun, "kata Jay DesMarteau, kepala segmen khusus komersial di TD Bank.
Sebagai contoh, ia menambahkan, banyak bisnis kecil adalah kepemilikan perseorangan. Jika tujuan pemilik adalah untuk mengembangkan bisnis mereka, mereka harus meningkatkan nilai bisnis mereka, menambah setidaknya tiga atau empat karyawan, dan meningkatkan pendapatan. [Tertarik dengan rencana pensiun karyawan? Lihat ulasan kami.]
2. Kembangkan rencana suksesi
"Di dunia korporat, hampir selalu ada karyawan lain yang menunggu di sayap untuk menggantikan rekan kerja yang telah pensiun, " kata Swanciger. "Itu tidak biasanya terjadi pada pemilik usaha kecil, yang biasanya memiliki waktu yang sulit melepaskan kendali kepada sembarang orang."
Menurut survei Manta, 34 persen pemilik usaha kecil tidak memiliki rencana suksesi. Tetapi merencanakan cara meninggalkan perusahaan Anda, dan mengetahui siapa yang akan mengambil alih setelah Anda pergi, adalah bagian dari perencanaan untuk masa depan Anda dan bisnis Anda.
Mulailah dengan berbicara dengan pengacara untuk mencari tahu persyaratan hukum untuk membuat rencana suksesi. Kemudian, temui anggota keluarga atau karyawan yang ada dalam pikiran Anda untuk mengambil alih bisnis dan memastikan mereka adalah orang terbaik untuk posisi itu.
Opsi lain adalah menerapkan rencana kepemilikan saham karyawan (ESOP), yang memungkinkan karyawan menjadi pemilik manfaat dan memberikan keuntungan pajak bagi pemilik penjualan. Opsi apa pun yang Anda pilih, Anda harus memiliki segalanya secara tertulis untuk mencegah masalah hukum atau kebingungan bagi karyawan Anda.
"Sementara proses ini - dan akhirnya menyerahkan kendali ke bisnis Anda - mungkin tampak menakutkan, meluangkan waktu untuk merencanakan ke depan akan mengurangi banyak sakit kepala masa depan Anda, " kata Swanciger.
3. Bangun tim pendukung Anda
Seluk beluk perencanaan untuk pensiun mengambil pengetahuan khusus, dari memilih opsi tabungan terbaik hingga memahami implikasi pajak dari penjualan bisnis. Bekerja dengan profesional yang tepat dapat membantu Anda merencanakan secara efektif untuk setiap langkah.
"Kelilingi diri Anda dengan tim profesional dalam semua aspek kehidupan Anda, terutama dalam hal kehidupan finansial Anda, " kata Todd. "Itu adalah salah satu kebiasaan yang secara konsisten kami lihat di antara klien kami yang paling sukses."
Dia merekomendasikan bekerja dengan masing-masing hal berikut:
- Penasihat keuangan: Orang ini menyederhanakan kehidupan keuangan pribadi dan profesional Anda dengan membantu hal-hal seperti investasi dan perencanaan pensiun, manfaat karyawan, perencanaan suksesi, penilaian bisnis, dan keputusan keuangan umum seperti arus kas, utang, dan manajemen risiko.
- Akuntan publik bersertifikat (CPA): Orang ini memastikan bahwa pajak Anda dilakukan dengan benar dan meminimalkan kewajiban pajak Anda.
- Pengacara bisnis: Orang ini memastikan bahwa entitas bisnis Anda dan semua kontrak disusun dan dijalankan dengan benar. Mereka juga memeriksa bahwa format bisnis Anda saat ini adalah opsi terbaik dan memberi tahu Anda tentang perubahan apa pun.
"Idealnya, semua profesional dalam hidup Anda harus bekerja bersama untuk memastikan bahwa semua yang dilakukan oleh setiap profesional adalah … selaras dengan tujuan bisnis dan pemilik bisnis, " kata Todd. "Biarkan mereka melakukan pekerjaan yang Anda sewa untuk Anda sehingga Anda dapat memfokuskan energi Anda pada melakukan hal-hal yang membuat Anda sukses dan bahagia."
4. Rencanakan bagaimana Anda akan keluar dari bisnis Anda
Jika tujuan akhir Anda adalah untuk mendanai pensiun Anda dari penjualan bisnis Anda, Anda perlu merencanakan lebih awal untuk memastikan bahwa itu siap untuk pembeli potensial.
"Terlalu sering, pemilik bisnis datang kepada saya ketika mereka pada titik putus asa untuk menjual, " kata Kevin Vandenboss, seorang broker di Vandenboss Commercial. "Mereka belum mempersiapkan penjualan bisnis mereka, baik karena mereka tidak tahu bagaimana atau karena mereka selalu berpikir anak-anak mereka akan mengambil alih bisnis."
Untuk menghindari situasi ini, mulailah mendekati calon penerus beberapa tahun sebelum Anda berencana pensiun untuk mencari tahu apakah anggota keluarga atau karyawan benar-benar tertarik untuk mengambil alih bisnis. Jika tidak, Anda harus mendapatkan penilaian bisnis Anda dan mulai merencanakan penjualan tiga hingga lima tahun sebelum Anda ingin pensiun.
"Dapatkan penilaian dari perusahaan independen sehingga Anda memiliki harapan yang realistis tentang apa yang dapat Anda harapkan untuk diterima dari pembeli, dan pastikan Anda tahu apakah Anda ingin meninggalkan bisnis sepenuhnya atau bersedia bertahan selama beberapa tahun dalam pengaturan menghasilkan, "kata Todd. "Meminimalkan pajak biasanya menjadi perhatian utama bagi penjual … jadi bekerjalah dengan CPA, pengacara, dan penasihat keuangan untuk memastikan bahwa Anda memahami implikasi pajak potensial dari penjualan bisnis Anda."
Anda juga harus mulai mengurangi peran Anda dalam operasi bisnis, kata Vandenboss. "Pemilik usaha kecil harus bekerja ke arah tujuan untuk tidak terlibat dalam kegiatan sehari-hari bisnis mereka, karena bisnis yang mengharuskan pemiliknya untuk bekerja berjam-jam kurang menarik bagi pembeli."
5. Diversifikasi tabungan pensiun Anda
Meskipun menjual bisnis adalah salah satu cara untuk mendanai pensiun, banyak ahli memperingatkan tentang bahaya hanya mengandalkan uang dari penjualan untuk membiayai tahun-tahun emas Anda.
"Bagaimana jika perusahaan Anda tiba-tiba mengalami kemunduran dalam bisnis, kerusakan properti parah, atau sejumlah kemungkinan lainnya?" Swanciger bertanya. "Dalam kasus ini, kecil kemungkinan kamu bisa menemukan pembeli - membahayakan tabungan dan mata pencaharianmu."
Alih-alih, diversifikasikan perencanaan pensiun Anda dengan membuka satu atau lebih rekening tabungan pensiun sedini mungkin. Opsi-opsi rencana pensiun ini dapat datang dalam bentuk SEP IRA, IRA SEDERHANA, wiraswasta 401 (k) atau kombinasi dari jenis-jenis rencana ini.
"Timbang situasi arus kas Anda saat ini dengan situasi pajak Anda saat ini dan tujuan perencanaan pensiun jangka panjang, " kata Todd. "Semua rencana pensiun mencapai sesuatu yang sedikit berbeda, jadi penting untuk membuat keputusan berpendidikan saat membuat rencana. Misalnya, pada 2019 Anda dapat berkontribusi hingga $ 6.000 dalam IRA tradisional atau Roth (dan tambahan $ 1.000 jika Anda berusia di atas 50). Namun, dalam SEP IRA, Anda dapat berkontribusi 20 persen dari penghasilan Anda sebagai [pemilik tunggal] atau 25 persen sebagai S-atau C-corp hingga $ 56.000, yang jauh lebih tinggi."
Anda juga mungkin perlu mempertimbangkan karyawan mana pun. "Rencana tertentu, seperti SEP IRA dan SIMPLE IRA, mengharuskan Anda membuat kontribusi untuk rencana pensiun karyawan Anda setiap tahun bahwa Anda berkontribusi ke akun Anda sendiri, " kata Todd. "Sebaliknya, Solo 401 (k), yang biasa disebut sebagai Solo K, hanya dapat diatur untuk pemilik bisnis dan pengusaha solo tanpa karyawan kecuali untuk pasangan."
Jika menavigasi tabungan pensiun tampak berlebihan, bekerjalah dengan penasihat keuangan Anda untuk membuat rencana yang menempatkan Anda pada jalur pensiun tanpa mengurangi arus kas atau gaya hidup Anda saat ini.
Pada akhirnya, hal terbaik yang bisa dilakukan pemilik usaha kecil untuk memastikan pensiun yang nyaman adalah memulai perencanaan lebih awal.
"Jangan menunda-nunda, " kata Todd. "Bahkan jika kamu merasa seolah-olah kamu tidak punya waktu untuk duduk dan memikirkan rencana pensiunmu, jadikan itu prioritas. Masa depanmu akan berterima kasih."
Pelaporan tambahan oleh Sammi Caramela. Beberapa sumber wawancara dilakukan untuk versi artikel ini sebelumnya.
